En un reciente fallo que refuerza la protección de los usuarios financieros, la Sala Especializada en Protección al Consumidor del Indecopi confirmó, en segunda instancia, una multa contra el Banco de Crédito del Perú (BCP) por vulnerar el derecho de los consumidores a realizar pagos anticipados de manera efectiva. Esta decisión marca un precedente importante sobre cómo las entidades bancarias deben procesar los abonos que buscan reducir el capital de una deuda.
El caso: Intereses en lugar de reducción de capital
La sanción, detallada en la Resolución N.º 3129-2025/SPC-INDECOPI, se originó tras la denuncia de una usuaria en Tacna. Según la investigación, la cliente realizó un pago de S/ 35,383.59 con la intención de reducir su deuda principal. Sin embargo, el banco destinó S/ 18,801.20 al cobro de intereses y seguros, aplicando solo la diferencia (S/ 16,582.39) a la reducción del capital.
Esta práctica contraviene la normativa vigente, que exige que los pagos anticipados se apliquen íntegramente a disminuir el capital, lo que a su vez reduce los intereses generados a futuro.
Sanciones y Medidas Correctivas
Ante la gravedad de la falta, Indecopi impuso las siguientes medidas:
- Multa: El banco fue sancionado con 6.89 UIT, lo que equivale aproximadamente a S/ 37,895 para el periodo 2026.
- Devolución de dinero: Se ordenó al BCP reintegrar a la cuenta de la denunciante cualquier monto retenido indebidamente debido a la mala aplicación del pago en un plazo máximo de 15 días hábiles.
- Costas y costos: La entidad financiera deberá asumir los gastos del procedimiento legal iniciado por la usuaria.
Pago Anticipado vs. Adelanto de Cuotas: Conoce la diferencia
Para evitar estas situaciones, es vital que los consumidores distingan entre las dos figuras legales permitidas en el Artículo 86 del Código de Protección y Defensa del Consumidor:
- Pago Anticipado (Prepago): Es un abono directo al capital de la deuda. Su principal beneficio es que reduce intereses, comisiones y gastos a la fecha del pago.
- Adelanto de Cuotas: Consiste en pagar mensualidades futuras que aún no han vencido. En este caso, no hay reducción de intereses, simplemente se adelanta el cumplimiento de la obligación para ganar tranquilidad en los meses siguientes.
Recomendaciones para los usuarios
Al realizar un abono extraordinario a su crédito, Indecopi recomienda dar una instrucción clara y por escrito a la entidad financiera especificando si desea un «pago anticipado» para reducir el monto total de la deuda o el plazo de esta.
Si detecta que su banco aplicó el dinero a intereses futuros o simplemente adelantó cuotas sin su consentimiento, puede presentar un reclamo ante el Libro de Reclamaciones de la entidad o acudir directamente a los canales de atención de Indecopi.
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Fuente: www.gob.pe
